近日，厦门银保监会公布了对厦门农商银行的10条处罚信息，其中3条涉及巨额罚款，2条与信用卡业务违规有关。据罚单显示，厦门农商银行因信用卡业务违规接受未持牌第三方机构担保，信贷资金挪用于缴交的价款，阻碍现场检查，隐瞒或提供虚假资料等被罚款410万。此外，由于违规将信用卡业务外包给发卡业务服务机构，未按要求报告存量异地非持牌机构实际情况等原因，厦门农商银行又被罚款195万元。除此之外，近期厦门农商银行还被没收违法所得近100万，并处罚款180万，共计被罚885万元。
厦门农商银行的处罚事件凸显了中小银行中存在的管理混乱和违规问题。事实上，中小银行的合并进程正在加速，合并原因大多为资产不良率高、盈利困难等。银保监会曾多次鼓励金融机构并购中小银行，帮助中小银行进行重组工作。近年来，中小银行重组的政策支持不断加强，银保监会也下发了相关通知，要求加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。在这样的政策背景下，处于困境中的“厦门农商银行”们也正积极寻找适合自身的转型方案。
除了处罚事件，厦门农商银行的股权混乱、利润下降和不良贷款率上涨等问题也引起了人们的关注。厦门农商银行由原厦门农村信用合作社联社改制而来，注册资金高达37.3亿元，有3735位股东联合持股。然而，近年来厦门农商银行的股权混乱问题日益严重，几大主要民营股东所持的股份质押比例都超过了90％，且股权拍卖信息频繁出现在司法网站上。此外，厦门农商银行的净利润也出现了连年下滑，2016年至2020年期间净利润已下滑19.35％，2022年单年收入下滑4.78％，资产不良贷款率也一直处于高位，2022年不良率为2.06％，较上年增加0.67个百分点。
中小银行面临着许多困境，而如何摆脱困境成为了摆在这些银行面前的一个重要问题。其中，重组被认为是中小银行解决问题的一个办法。中小银行的重组不仅可以由更具有商业逻辑的银行主导股权，还可以进行内部消化不良资产，扩大区域资源，让中小银行的原有资源得到更好的发挥。在这一背景下，厦门农商银行若想渡过困境，重组并非一个不好的选择。
针对厦门农商银行的处罚事件，中小银行应该加强自身的管理，遵守监管规定，规范业务操作，加强内部风控，防范违规行为的发生。同时，银保监会也应该加强对中小银行的监管，完善监管制度，防范银行违规行为的发生。
总之，中小银行面临的困境需要政府和市场共同发力，政府应该加强政策支持，帮助中小银行进行重组，市场则应该加强竞争与合作，提升自身的综合实力。只有这样，中小银行才能摆脱困境，实现可持续发展。
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